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高利贷利率新规：超出 LPR4 倍利息无效，已付超额利息可抵扣本金作者：东莞张瑞山律师 | 广东尚智和律师事务所 2020 年 8 月 20 日起，我国民间借贷取消旧 24%、36% 两线三区标准，统一以合同成立时一年期 LPR 四倍作为司法保护利率上限，该规则贯穿东莞各级法院民间借贷审判，超过法定上限的利息约定无效，不受法律保护中华人民共和国最高人民法院公报。依据现行民间借贷司法解释第二十五条，本文结合东莞本地司法实践，详解高利贷利息处理规则。 首先，法定利率上限随每月 LPR 动态调整，并非固定数值。一年期 LPR 由全国银行间同业拆借中心每月 20 日公布，以当期报价 ×4 倍划定合法年利率红线，2026 年现行一年期 LPR3.0%，司法保护上限即年利率 12%，借贷约定年利率高于 12% 部分，法院不予支持。需要区分：持牌银行、消费金融公司等金融机构贷款，不适用 LPR 四倍限制，仅约束自然人、非金融企业之间民间借贷。 其次，分两种情形处理超限利息：尚未支付的超额利息，借款人可直接拒付；已经自愿支付的超出 LPR 四倍利息，借款人有权主张抵扣剩余未还本金，东莞法院普遍支持该诉求。举例：双方约定年利率 24%，借款本金 90 万，借款人已按月付息数年，超出 12% 年化的付息部分，折算后冲抵剩余本金，无需继续按原高额利率还款。另外，利息、逾期违约金、平台服务费等各类费用相加总额，同样不能突破 LPR 四倍上限，打包变相收取高额费用的，超出部分同样无效。 很多东莞当事人存在误区：白纸黑字签字确认的高息借条就必须履约。张瑞山律师提示：利率条款违反法律强制性规定属于法定无效条款，不受双方自愿签字约束，即便签署书面协议，超出法定上限约定自始无效。 遇到高额高利贷纠纷，借款人整理还款流水、借款合同，可在东莞辖区法院起诉调整利率，主张超额付息抵扣本金。对于以放贷为业、无资质经常性向不特定人群放款的职业放贷行为，借款合同整体可能被认定无效，仅需返还本金。 地址：东莞市莞城区旗峰路 162 号中侨大厦 A 座 25 层，咨询电话：13712931166。 |
