“砍头息”，通俗说就是 “借一万，先扣一千”。出借人先把首期利息从本金里拿走，借款人实际到手的钱比借条上的少。

法律定性：这是明确的违法行为。

《中华人民共和国民法典》第670条明确规定：

“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

具体到你的例子：

• 借条写：借款1万元

• 实际到手：9000元

• 法律后果：只按实际借到的9000元算本金，利息也只能按9000元为基础计算

假设年利率12%，正常一年利息是1200元。但因为砍头息，法律上只认9000元本金，利息按规定应为1080元。你只需要还9000+1080=10080元，而不是10000+1200=11200元。多出来的，法院一分不支持。

司法实践中常见情形：

1. 现金直接扣：打借条时当场抽走首期利息，最常见但也最难举证——对方会说“我全额给了，你收了1万现金”，借款人却拿不出证据

2. 转账后转回：全额转账后，出借人让借款人立即转回一笔“利息”，偶尔有幸存证据（微信聊天记录可还原真相）

3. 费用包装：巧立名目收“咨询费”“服务费”“管理费”，本质还是砍头息，法院依然会还原真实借款本金

保护自己的方法：

• 只走转账，不要现金：转账记录就是铁证，实付多少就多少

• 拒绝任何形式预扣：无论对方说“手续费”“中介费”“首期息”，一律不答应

• 留好催款记录：如果已经发生砍头息，微信聊天、通话录音里让对方承认“当时确实先扣了X元”，就是翻盘的证据

最后说句大实话：主动砍头息的出借人，多半知道自己做的事不合法，甚至未必是正经民间借贷，更像灰色套路。 如果遇到，实际到手多少就认多少本金，别被借条上的数字吓住。真闹到法院，法律站你这边。