约定年利率 24%，超出 LPR 四倍部分有效吗

东莞张瑞山律师

很多老借条、旧借款合同习惯直接约定年利率 24%，以往旧司法解释 24% 属于合法保护利率，但如今 LPR 机制实行后，不少当事人产生疑问：现在再约定年利率 24%，还有法律效力吗？超出 LPR 四倍的部分能不能得到法院支持？

明确给出法律结论：民间借贷利率保护标准已不再固定 24%，而是以借款合同成立当时一年期 LPR 的四倍为唯一红线。LPR 每月由全国银行间同业拆借中心公布，属于浮动市场化利率，不同时间签订的借款合同，利率保护上限各不相同。一旦约定年利率 24% 高于签约时 LPR 四倍，超出法定上限的部分完全无效，法院不予保护，只支持 LPR 四倍以内的利息。

2020 年 8 月 20 日之后，民间借贷正式废除旧的 24%、36% 两线三区标准，统一实行 LPR 四倍封顶规则。举例来说，若合同成立时一年期 LPR 为 3.0%，四倍年化就是 12%，这时约定 24% 年利率，远超法定上限，多出的 12% 年化利息全部不受法律保护。即便借款人当初签字认可，日后逾期不还起诉到法院，法院也只会按合法上限判决计息。

实务中还有很多误区：有人认为只要双方自愿签字、认可 24% 利率就应当有效，也有人以为所有时间借款都统一按 24% 裁判。东莞法院审理此类案件非常明确，一律以合同成立时点对应的 LPR 四倍作为裁判标准，不沿用旧 24% 标准，不迁就双方私下高息约定。

作为专业律师提醒广大市民和经营者：今后签订借条、借款协议，不要再习惯性写死年利率 24%，应参照签约当月一年期 LPR，把利率约定控制在四倍以内，既合法又能得到法院完整保护。如果已经签了年利率 24% 的旧借条，发生欠款纠纷时，可以由律师核算合法利率上限，剔除超标利息，合理结算本息，避免承担不受法律保护的高额利息。

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