很多人存在一个重大误区：只要是借钱还不上，就只是普通民间借贷，属于民事起诉的范畴。但在东莞司法实践中，部分案件虽然披着 “借钱” 的外衣，最终却被以诈骗罪刑事立案、判刑。核心不在于有没有借条、不在于到期无力还款，而在于行为人主观上是否具备非法占有目的。简单讲：正常做生意亏损、资金链断裂无力还钱，属于民间借贷；如果存在虚构借款用途、隐瞒还款能力、拿到钱款后挥霍失联等情形，司法机关可以推定主观上具有非法占有目的，构成诈骗罪。

普通民间借贷，借款人借款时一般如实说明资金用途，对还款有预期，后续因为经营失败、生意亏损、突发变故等客观原因还不上钱，即便无力清偿，也只能走法院民事诉讼起诉，不会追究刑事责任。而借贷型诈骗，借款只是外在幌子，行为人从一开始就没有真正归还的打算，通过欺骗手段让对方产生错误认识而出借资金。

实务当中，东莞公安、检察院、法院主要结合三类客观行为综合推定非法占有目的。第一，虚构借款用途、编造虚假事由。谎称工厂周转、支付货款、投资项目、家里急事需要用钱，实际该事由根本不存在，拿到钱之后并没有投入约定用途。第二，刻意隐瞒自身还款能力。借款时刻意隐瞒身负巨额债务、已经资不抵债、没有稳定收入来源等关键事实，仍然大量向外借款。第三，资金到手之后肆意挥霍，用于赌博、高消费、偿还旧债，没有用于可以产生收益的事项，债务到期之后拉黑微信、更换手机号、玩消失，逃避出借人的追偿中华人民共...。

需要特别说明，不能仅凭 “到期还不上钱” 就直接认定诈骗。哪怕有部分隐瞒、小部分夸大，但是资金确实投入真实经营项目，只是后期经营亏损导致无力偿还，事后没有逃匿，仍然愿意沟通协商还款，一般认定民事借贷，不按刑事诈骗处理。

还有容易混淆的情形：借新还旧、拆东墙补西墙。如果行为人明知道自己已经没有清偿能力，仍然不断编造理由向外借钱，用后面借到的钱去还前面的债务，资金并没有投入真实生产经营，最终资金链断裂彻底崩盘，这种情况在东莞多起判例中，会被认定具有非法占有目的，按诈骗罪处理。

站在出借人的角度，如果怀疑对方属于借贷型诈骗，报案时不能只陈述 “对方欠钱不还”，要重点提交证明欺骗行为的证据：借条、转账记录、微信聊天记录，证明对方虚构借款理由；银行流水，证明借款被用于挥霍、赌博；拉黑、失联、逃避沟通的记录；对方负债、无实际经营的佐证材料，形成完整证据链，更有利于公安审查立案。

站在借款人角度，即便暂时无力还款，也应当如实沟通，不要虚构理由借钱，不要拿到钱之后直接失联，否则极易触发刑事风险。一旦被刑事立案，面临的不只是还钱，还会留下刑事案底。

如果已经被公安机关以诈骗罪立案关押在东莞看守所，家属应当尽快委托律师介入，区分究竟属于民事借贷纠纷还是刑事诈骗，结合证据向办案机关提交法律意见，争取不予批捕、不起诉或者从轻处理。

东莞张瑞山律师，执业证号 14419201110247756，长期处理东莞地区借贷型诈骗、民间借贷刑民交叉类刑事案件，熟悉东莞公检法办案裁判尺度。联系电话：13712931166，办公地址：东莞市莞城区旗峰路 162 号中侨大厦 A 座 25 层，官网www.zhangruishan.com，遇到相关刑事纠纷可以咨询。